Деньги малого бизнеса в банках застраховали
Спасение или мертвому припарка: Путин велел застраховать малый бизнес в банках
Поручение дано Дмитрию Медведеву: к сентябрю узаконить страхование до 1,4 млн рублей средств малого бизнеса — АСВ боится «дробильщиков»
«Конечно, будут дробить свой бизнес. Но не такая это и большая опасность», — говорят эксперты о последствиях нового закона о страховании банковских счетов и вкладов малого бизнеса, который прошел первое чтение и может быть принят в мае. Плюсов больше — будет гарантия не погореть при банковском крахе. Как узнал «БИЗНЕС Online», в предпринимательской среде РТ, напуганной банковскими банкротствами, пока инициативу оценивают осторожно: лучше бы банкиры перестали воровать.
Владимир Путин поручил правительству до 1 сентября обеспечить государственное страхование денежных средств, размещенных в банках микро- и малыми предприятиями Фото: kremlin.ru
ПУТИН ВЕЛЕЛ ЗАСТРАХОВАТЬ К СЕНТЯБРЮ
Спустя год после банкротств Татфондбанка и ИнтехБанка, в которых пропали деньги тысяч малых предприятий, для бизнеса прозвучала радостная новость. Президент России Владимир Путин поручил правительству до 1 сентября обеспечить государственное страхование денежных средств, размещенных в банках микро- и малыми предприятиями. Ответственным за исполнение поручения назначен премьер Дмитрий Медведев. Это поручение опубликовано на сайте московского Кремля от 28 марта. Напомним, именно об этом, о введении страхования счетов юрлиц, был вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online» на пресс-конференции Путина в декабре 2016 года. «Понятно, что вкладчики — физические лица, им средства вернутся в рамках закона, в рамках этой суммы — 1,4 миллиона, а вот малые предприятия, малый бизнес, о котором вы так ратуете, они же банкротятся, они в третьей очереди, до них очередь, как правило, вообще никогда не доходит. Вопрос такой: может быть, стоит сделать по аналогии с АСВ какой-то фонд страхования для юридических лиц?» — спрашивали мы. И вот ответ.
Как рассказал вчера «БИЗНЕС Online» куратор вопроса и один из разработчиков соответствующего законопроекта — председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, закон могут в кратчайшие сроки принять в мае. Напомним, что в первом чтении законопроект о страховании денег МСП в банках был принят в сентябре 2017 года. Но понятно, что до поручения Путина уверенности в его окончательном принятии не было. В обсуждении его параметров принимали участие и предпринимательские сообщества, например «ОПОРА России» (она же выступила инициатором законопроекта) и бизнес-омбудсмен Борис Титов. От Татарстана в парламентской дискуссии принимал участие депутат Айрат Фаррахов.
В итоге конечный вариант выглядел следующим образом: должны страховаться средства микро- и малого бизнеса. Отметим, что под микробизнесом понимается предприятие, имеющее доходы до 120 млн рублей ежегодно и не более 15 работников, а под малым — имеющее доходы до 800 млн рублей и не более 100 работников. Страховаться должны как банковские вклады, так и расчетные счета. Последнее немаловажно, ведь вкладами пользуются далеко не все предприниматели, зато счета, обеспечивающие жизнедеятельность компании, обязательны. Максимальную сумму страхования утвердили в размере 1,4 млн рублей — как и для физических лиц и ИП.
Страховаться эти средства будут так же, как и вклады населения: банки будут формировать реестр таких предприятий и ежеквартально отчислять взносы в фонд страхования вкладов, который подотчетен агентству по страхованию вкладов. С этого года ставка взносов для банков составляет 0,15% от среднего остатка на счетах за квартал. В обсуждении изначально шла речь о 0,2%, но остановились на меньшей цифре. «Расхождений с минфином и ЦБ уже нет. Они выступали за увеличение страховых платежей, но мы против. Они предлагали увеличить их до 0,2 процента, а мы стоим на том, что должно быть 0,15 процента», — объясняет Аксаков. Спор небезоснователен, ведь чем больше нагрузка на банк, тем меньше его доходы и, соответственно, недополученную прибыль они будут закладывать в тарифы для рядового потребителя.
Банки будут формировать реестр предприятий и ежеквартально отчислять взносы в фонд страхования вкладов, который подотчетен агентству по страхованию вкладов Фото: «БИЗНЕС Online»
ЗАКАВЫКИ: КАК СЧИТАТЬ ВЫРУЧКУ И НЕ БУДЕТ ЛИ «ЮРИДИЧЕСКИХ ДРОБИЛЬЩИКОВ»
По словам Аксакова, для принятия закона осталось отрегулировать отдельные нюансы. «Вопрос — кого страховать. Мы понимаем микро- и малые предприятия по критериям, но идет миграция, они то подходят под эти критерии, то уходят, соответственно, то входят в реестр ФНС, то уходят. В этой миграции есть определенный временной лаг. И как поймать, в какой момент это страховаться должно, а в какой нет? Находим сейчас решение с ФНС, скажем, фиксация на 1 января каждого года», — объясняет он.
Высказывались и опасения о том, что бизнес начнет дробить свои юрлица, чтобы страховать свои средства на счетах. «Единственное, чего мы всерьез опасаемся, — это махинаций по разбивкам, я имею в виду перераспределение средств со счетов крупного на счета малого бизнеса. Сейчас огромное количество „спящих“ счетов, которые будут продавать незадолго до отзыва лицензий», — отмечал гендиректор АСВ Юрий Исаев.
Напомним также, что изначально обсуждался вариант страхования в так называемых банках с базовой лицензией, то есть с капиталом до 1 млрд рублей. Однако представители минфина, ЦБ и АСВ настояли, чтобы страхование распространялось на все банки.
Павел Медведев — финансовый омбудсмен:
— Неизвестно, как будет [воспринят закон], можно только сослаться на чужой опыт. Чужой опыт — американский. Американцы страхуют всех. Корпорация «Форд«застрахована на те же самые деньги, что и господин Смит. Какой это имеет эффект? «Форду» абсолютно безразлично, заплатят ли ему эту страховку или не заплатят, потому что для него это как слону дробина. А для маленького предприятия эти деньги существенны. И чем меньше предприятия, тем существеннее. Я бы застраховал всех на одинаковую сумму — «Газпром» и крошечного предпринимателя Иванова — на 1,4 миллиона рублей, потому что опасно раздувать эту сумму. И так уже оказалось, что АСВ за счет собственных средств не в состоянии платить, так что нехорошо раскачивать эту систему.
Конечно, бизнес будет дробить свой бизнес. В этом есть некоторая опасность. Она, правда, есть и для физических лиц, потому что, к счастью, есть семьи из жен, мужей, детей, и они дробят. Но не такая это и большая опасность, потому что за каждую сумму платятся одинаковые взносы в систему АСВ. Поэтому и дробите. Реальная опасность другая — мгновенно перед банкротством банка привести много денег. Тогда одномоментно возникнут очень большие долги у АСВ. Это опасность, но и то довольно трудно реализуемая.
Александр Калинин — глава общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России»:
— Во-первых, это именно наша инициатива — «ОПОРЫ России». Сначала мы добились, чтобы застраховали средства индивидуальных предпринимателей. Теперь мы добиваемся и добьемся благодаря поддержке президента, что будет страхование средств на счетах юридических лиц, это чрезвычайно важно. Ведь когда отзывается лицензия у банка, а даже ЦБ говорит, что еще будут отзывы лицензий, то малые предприятия теряют всё за одну ночь. И там же находятся не только деньги этого предпринимателя, там невыплаченная зарплата за прошлый месяц, невыплаченные налоги, то есть человек, теряя все, остается должником, потому что никто с него обязанность выплатить зарплату и налоги не снимет. Поэтому это чрезвычайно важно. Мы сталкивались с тем, что десятки тысяч предпринимателей в Татфондбанке за одну ночь все потеряли. Поэтому, конечно, это крайне необходимо. Еще это и доверие к нашей российской финансовой системе. При этом когда такое происходит, юрлица переводят все деньги в госбанки и еще больше усугубляют состояние региональных банков, а это приводит их потере финансовой устойчивости, потому что есть недоверие к небольшим банкам. То, что Путин дал четкий срок — до сентября решить вопрос, это здорово.
Конечно, суммы возмещения хотелось бы больше, но в принципе 1,4 миллиона достаточно. Средние дневные остатки у малого бизнеса (мы анализировали) порядка 1 миллиона рублей, не больше. Поэтому этой суммы достаточно, поскольку речь идет именно о малых предприятиях, а для средних предприятий эта сумма не принципиальна, а вот особенно для микробизнеса иногда это полностью его оборот за месяц.
Будет ли бизнес дробиться? Думаю, что нет. Ведь ведение юрлица — это отчетность, затраты. Смысл именно дробиться, чтобы застраховаться? Если предприниматель решил открыть дополнительное юрлицо, на это у него есть определенные основания. А чисто дробиться, чтобы получить деньги в банке, вряд ли, это слишком большие расходы на ведение юрлица, чтобы таким образом страховаться.
Достаточно того, что будет сделано. Люди как минимум будут доверять банкам — это раз. Во-вторых, в случае отзыва лицензии у нас не будет ситуации, когда невыплаченная зарплата, доведения до разорения микропредприятий. А сколько было случаев, когда предприниматель не мог заплатить аренду, и арендодатель вне правового поля удерживал имущество. Я разговаривал в предпринимателями, которые все потеряли в Татфондбанке, причем не только там. Людей до отчаяния доводит эта ситуация.
Александра Юманова — глава союза пострадавших вкладчиков Татфондбанка и ИнтехБанка, руководитель штаба Партия роста в РТ:
— В этом законе есть положительный момент, но это полумера для предпринимателей, потому что 1,4 миллиона даже для малого бизнеса немного. А если какой-либо банк обрушится, миноритарные кредиторы не смогут ни попасть в комитет кредиторов, ни узнать, что творится в банке. Это как мертвому припарка. Мы поддерживаем — конечно, хорошо, многих бы спасло, например, в нашей ситуации. Но мы не хотим, чтобы спасали многих, — мы хотим, чтобы спасали всех. А крупный бизнес — он чем хуже? Так что здесь много вопросов нерешенных.
Вообще, надо сделать так, чтобы банки не рушились, чтобы банкиры не воровали. Тогда и будет решение нашего вопроса. Когда банкиры воровать не будут и контролировать банки будут так, как положено, тогда не понадобится ни страхование, ни что-либо другое.
Расул Садриев — гендиректор ООО «Хорошоу» (сеть магазинов «Хорошоу»):
— Страхование вкладов — это же в конечном итоге все равно ляжет в виде дополнительной нагрузки на бизнес. Я уже давно никому и ничему не доверяю, деньги мы никогда не держим на депозитных счетах, если у нас деньги есть, мы стараемся вкладывать их в какие-то новые направления, развитие. После Татфондбанка и множественных атак на региональные банки мы почти полностью перешли на обслуживание в Сбербанк — это и кредитование, и ипотека, и лизинги, и зарплатный проект, и даже валютные операции. К этому банку у нас есть доверие — думаю, с этим банком ничего не случится. Так что, даже если введут закон о добровольном страховании, мы пользоваться этими услугами не будем. Платить лишние деньги в чей-то карман у меня нет желания.
Олег Юшков — директор дирекции продаж малого бизнеса ПАО «АК БАРС» БАНК:
— Мы поддерживаем принятое решение.«АК БАРС» Банк на постоянной основе проводит исследования по оценке качества и удовлетворенности клиентов в банковском обслуживании. На каждой фокус-группе, которую мы проводим в рамках таких исследований, наши клиенты озвучивают пожелания в получении дополнительных гарантий со стороны государства в виде страхования остатка на расчетном счете и/или депозита, размещаемого в банке, аналогично действующей системе страхования вкладов физических лиц.
Так как ставка взносов по страхованию средств МБ будет сопоставимой со ставкой по страхованию вкладов населения, отчисления банков в фонд страхования вкладов не окажут существенного влияния на тарифы. Также в банке рассматривается вопрос о собственной программе страхования средств клиентов малого и среднего бизнеса.
В целом возрастет доверие со стороны бизнеса к банкам. Наши ожидания позитивны — клиенты микро- и малого бизнеса, в первую очередь индивидуальные предприниматели, будут осуществлять больше безналичных расчетов, увеличатся объемы размещенных временных «излишков» ликвидных средств в депозиты.Страховые мошенничества не исключены. Однако АСВ имеет достаточный опыт выявления схем дробления вкладов незадолго до выявления проблем в кредитной организации. Этот опыт может быть реализован и в случае со страхованием средств малого бизнеса — выявление притворных сделок через взаимосвязь контрагентов (один генеральный директор, учредители, бенефициары и т. п.).