Карта из-за границы: когда цифра встречается с реальностью
Оформление карты иностранного банка удаленно для россиян сегодня — это не про технологии. Это про доверие. Вернее, про его полное отсутствие. Сидишь ты в Москве, листаешь сайт какого-нибудь европейского необанка, все такое красивое, обещают все за десять минут. Анкета, селфи с паспортом, и вот он, заветный пластик. Но это — приманка. Настоящая игра начинается после того, как ты эту анкету отправил.
Основная засада, о которой молчат все эти финтех-стартапы — верификация. Дистанционная идентификация. Эта штука ломает 90% попыток. Система просит тебя снять на видео поворот головы, прочитать случайный номер. А потом приходит отказ. Без объяснений. Почему? Потому что твой IP-адрес твой же провайдер выдает как расположенный в РФ. Потому что бэкграунд на видео — обычная квартира, а не стерильный офис. Потому что алгоритм увидел что-то не то. Комплаенс-отдел таких банков — это черный ящик. Решение принимает не человек, а набор алгоритмов, настроенных в режиме гиперподозрительности ко всему, что пахнет Россией.
Был у меня клиент, фрилансер, получал стабильные платежи из ЕС. Решил завести карту одного модного цифрового банка. Все прошел, карту ему… активировали. И даже выпустили. Но отправить ее отказались. На запросы — молчание. Оказалось, их внутренний compliance manual запрещает доставку физических носителей в целый ряд стран, включая нашу. Карта так и лежала где-то на складе в Польше, пока не истек срок ее действия. Вот эту коллизию — между виртуальным одобрением и физической невозможностью получить продукт — я сейчас наблюдаю постоянно.
Лично я терпеть не могу эту рекламу про «открытие счета за три клика». Она создает ложные ожидания. За этими кликами — месяцы ожидания, горы документов и высокий шанс отказа. И да, вопреки всем модным тенденциям, я уверен — проще и надежнее иногда иметь дело со старым добрым банком с зонтиком на логотипе, где есть живой менеджер, которому можно позвонить. У этих необанков саппорт — это вечный чат-бот, который цитирует параграфы из правил, не вникая в суть проблемы.
И ведь вся эта история с доставкой… Это отдельный квест. Даже если карту согласились отправить, курьерские службы могут банально не работать с частными адресами в России. Нужно использовать серые схемы, посредников, почтовые ящики в третьих странах. Каждый такой шаг — дополнительный риск и для тебя, и для банка. Банк этого не любит. Не любит он и VPN, которыми ты пытаешься замаскировать свое местоположение. Вычисляют влет.
Помню, лет десять назад все было иначе. Можно было приехать, пообщаться, тебе верили на слово. Сейчас — только железобетонный пакет документов. И никаких эмоций. Один сплошной KYC, AML и прочие аббревиатуры, которые в переводе означают «мы тебе не доверяем».
Так что имейте в виду: удаленка — это иллюзия простоты. За ней скрывается та же самая, а часто и более строгая, проверка. Просто без человеческого лица. Ваш кэп.
Автор статьи: Дмитрий Сомов, ведущий партнер консалтинговой группы «Альтера Файненшл», курировал более 400 кейсов по получению зарубежных платежных инструментов для российских IT-специалистов и предпринимателей, лично тестировал процедуры удаленной идентификации в 17 юрисдикциях.